Як сформувати фінансову подушку безпеки

Вперше про необхідність мати фінансову подушку безпеки я задумався, коли зненацька втратив роботу і протягом кількох місяців не міг знайти їй адекватної заміни. Одночасно з цим на мене впало ще з десяток дрібних і великих неприємностей, які окремо були цілком розв'язувані, але разом справили в моєму житті ефект бомби, що розірвалася.

Справа для мене набула настільки небезпечного обороту, що я був змушений погоджуватися на будь-яку роботу на будь-яких умовах, щоб просто не почати вимушене голодування.

Сподіваюся, що читачеві не знадобиться очевидних натяків долі, щоб почати формувати резервний фонд на випадок непередбаченої фінансової НП.

Що таке фінансова подушка і навіщо вона потрібна?

Це наперед накопичена сума грошей, яка може допомогти сім'ї протриматися якийсь час у разі втрати основних джерел доходу. Вона може сильно врятувати сім'ю під час фінансових труднощів, які за законом підлості завжди виникають несподівано і не вчасно. Нещодавно один мій приятель миттєво втратив відразу три джерела доходу, які годували його сім'ю. Добре, що він підстрахувався і наперед створив резервний фонд, який допоміг йому безболісно подолати період високої турбулентності.

Який обсяг накопичень достатній?

Тут все дуже індивідуально, але зазвичай фінансові радники рекомендують сформувати суму, якої буде достатньо життя сім'ї протягом 3-6 місяців при стандартних витратах. Особисто я, пам'ятаючи, що чорна смуга може затягнутися, спочатку розраховував подушку безпеки на 9 місяців, а з минулого року взагалі збільшив резерви до розміру річних витрат моєї родини. Так мені спокійніше.

Як сформувати подушку безпеки?

Найпростіший спосіб – відкладати з доходів у періоди відносної стабільності. Головне — робити це регулярно та з будь-яких заробітків. Важливо не чекати настання кращих часів, а починати відкладати за перших можливостей. Хоч би як погано йшли справи, все може бути ще гірше. На щастя, вірно й зворотнє.

Бажано заздалегідь визначити фіксований відсоток, який відкладатиметься з усіх заробітків (припустимо, 10-30%), і дотримуватися обраного курсу, поки резерв не буде сформований, хоч би які спокуси стояли на нашому шляху до фінансового захисту.

Наприклад, за норми заощаджень у 25% від доходу ми сформуємо резерв на 6 місяців за рік за умови, що ще 50% від доходу — це стандартні витрати сім'ї, а 25%, що залишилися, — зайві витрати, які можуть бути безболісно скорочені в періоди фінансових труднощів.

Де зберігати резервний фонд?

На мій погляд, головні характеристики подушки безпеки – це доступність, ліквідність та безпека наших вкладень. Тому:

• Виключаємо вкладення у ризиковані проекти, де ймовірність втрати коштів дуже висока. Жодних хайпів, форексів та інших сумнівних варіантів «інвестицій»
• Відмовляємося від вкладень у високоволатильні активи, де ціна коливається непередбачено і за дуже широким діапазоном, оскільки гроші з подушки безпеки можуть знадобитися саме в той момент, коли ціни будуть у своїх нижніх значеннях. Наприклад, у момент криз на фондовому ринку можуть падати на 50-70% котирування акцій навіть дуже успішних та стабільних корпорацій
• Не вкладаємо гроші з подушки безпеки в те, що не можна швидко продати. Який сенс у «кубишці», якщо їй не можна скористатися в момент гострої потреби? Уявіть, що гроші потрібні завтра, але ви вклали гроші в склад на околиці міста, і на пошук покупця може піти кілька місяців плюс ще стільки ж — на перевірку та оформлення угоди

Тому я б порадив звернути увагу на консервативні інструменти з фіксованою та передбачуваною прибутковістю, наприклад, депозити у надійному банку чи держоблігації. Важливо пам'ятати, що мета подушки безпеки — захист у важкі періоди, а не примноження капіталу.

Що робити після того, як подушка сформована?

Спочатку – порадіти. Я чудово пам'ятаю те приємне відчуття захищеності та добре виконаної роботи. А потім можна зробити наступний крок і звернути свій погляд у бік розумних інвестицій, перейшовши зі статусу накопичувачів у статус інвесторів. Після того як сформована фінансова подушка безпеки, нові заощадження можна направляти в більш ризиковані та прибуткові інструменти, формуючи свій інвестиційний капітал для більш глобальних фінансових цілей. Але це вже зовсім інша історія.

Фото: GOOGLE.COM